;
ApplePay

Redaktørens analyse

Apple giver den kolde skulder til dankort, MobilePay og Vestager

Der bliver ikke givet ved dørene fra Apples side i forhold til de udfordringer, som Nets’ dankort, detailhandlen og MobilePay står med i takt med Apple Pays hastige udbredelse, ikke mindst i skyggen af corona. Spørgsmålet er fortsat, om banksektoren skal frygte Apples næste træk.

Man siger ikke nej, når Apple inviterer til et sjældent interview. Heller ikke selv om det sker på den særlige Apple-maner, hvor man ikke må citere navngivne personer fra giganten.

Der er da også vældig mange dagsordener, som Apple har brug for at adressere i disse dage, i takt med at EU-kommissær Margrethe Vestager stiller kritiske spørgsmål, og det folkekære dankort er stadig mere klemt, mens MobilePay også synes stadig mere udfordret af den lynhurtige betalingsplatform Apple Pay.

Der er dog ingen tegn på, at hverken dankort, MobilePay eller diverse håbefulde betalings-apps fra detailhandlen reelt får et ben til jorden – i hvert fald hvad angår den fysiske handel i butikkerne. For her er Apple Pays fremgang helt enorm, og smittefrygten som følge af corona vil sikkert få stadig flere kunder til at benytte den kontaktløse betalingsfunktion på kortet eller telefonen.

Set med dankortets øjne er der ikke megen hjælp at hente. Her er problemet, at dankortet er persona non grata hos Apple Pay, så når betalingsplatformen vokser, så taber dankort terræn til frustration for detailhandlens giganter som Coop, Salling Group med flere organiseret i Dansk Erhverv, der skal betale mere per betaling.

Men meldingen fra Apple er, at dankortet mangler en vigtig sikkerhedsfunktion, tokenisering, som går ud på, at hver transaktion skal have et unikt script, og her er dankortet ikke kompatibelt med Apple Pay. Man understreger dog i samme ombæring, at man allerede samarbejder med 14 lokale kortsystemer og sådan set ikke er afvisende over for at lægge dankortet ind på linje med Mastercard og VISA. Dog er meldingen også, at det er bankernes hovedpine, ikke Apples.

Nets har betydelige udfordringer

Det betyder, at Nets fortsat står med betydelige udfordringer i forhold til at få de danske banker i tale. Den kapitalfondsejede betalingsvirksomhed er sågar villig til selv at betale udviklingsomkostningerne for at gøre dankortet kompatibelt med Apple Pay, men bankerne mangler på den anden side af bordet en årsag til at lukke dankortet ind.

Det er nemlig svært at se nogen upside ved at åbne for dankort. Bankerne tjener alt andet lige lidt mere på at have Mastercard og VISA på hylderne – og nu har man jo allerede aktiveret de internationale kreditkort på platformen. Desuden er der jo indgået aftaler mellem Apple Pay, bankerne og de internationale kreditkort, så vi ved reelt ikke, hvad de indeholder af gebyrer og klausuler på kryds og tværs. Og det ville Apple Pay bestemt heller ikke fortælle nærmere om.

Men både banker og kreditkortselskaber gør nok klogt i at tænke nøje over, hvad Apple egentlig har gang i. Apple har nemlig også lanceret Apple Card i samarbejde med Goldman Sachs – og det indikerer, at man også interesserer sig lidt for bankernes andre ydelser. På pressemødet blev det dog nøje understreget, at det klassiske marked ­– forbrugslån, bil- og boliglån – ligger uden for Apples interessesfære.

Til gengæld samarbejder Apple med en lang række neobanker og andre fintechspillere, som kan komme til at drille de klassiske banker på sigt. Så i praksis behøver et strategiskifte på området ikke at være længere end et par møder i Apples hovedkontor væk.

Betalings-apps får iskold skulder

Andetsteds i sektoren sidder både MobilePay og de mindre eller kuldsejlede betalings-apps fra dankortet og spillere i detailhandlen også med tunge hovedpiner, fordi Apple og Google Pay ikke vil give adgang til NFC-teknologi, som gør betalingen lige så hurtig og effektiv med mobilen. Den praksis vil Apple under ingen omstændigheder slække på, lød det med begrundelsen, at der også er et sikkerhedselement i Apples NFC-antenne, der gør, at man ikke umiddelbart vil give tredjemand tilladelse til at bruge antennen til betalinger.

Netop brugen af NFC-teknologien gør, at andre betalingsplatforme som MobilePay i praksis er dømt til at tabe kampen med Apple Pay, fordi deres betjening ved betaling er håbløst langsom ved siden af betaling med Apple Pay. Men fra talsmanden fra Apple var holdningen helt entydig:

”Jeg kan ikke se, hvorfor vi skal forholde os til, at andres udvikling ikke længere kan følge med. Find dog nogle andre løsninger, I kan udvikle og konkurrere på, eksempelvis inden for open banking. Det kaldes for innovation.”

Men spørgsmålet er, om den melding kommer til at give bagslag for Apple. For som beskrevet i InsideBusiness er EU’s konkurrencekommissær, Margrete Vestager, i fuld gang med at se på, om Apple bruger sin platform til at dræbe konkurrenter, eksempelvis på betalingsområdet.

Apple bekræfter da også selv, at man har modtaget kritiske spørgsmål fra EU-Kommissionen. Det kan udløse milliardbøder, som kan lune lidt i EU’s slunkne kasser.

 

LÆS MERE

Erhvervsminister bakker op om Nets og dankort i forhandlinger om Apple Pay

Sidste chance for redning: Dankort og MobilePay skal fusionere

Ekspert: Dankortet er allerede dødt

Vestager gør klar til indgreb mod Apple Pay

Nets slået på hjemmebane som leverandør af fremtidens betalingsplatform

Er Nets’ nye offensiv mere end varm luft?

Nyt våben skal redde dankortet

Dansk betalingskrig mellem Nets og VISA bryder ud i lys lue

To spillere dropper Dankortet. Usikkerheden vokser

Slagsmål venter om guldrandet farvel til dankortet