Dankort_kontaktloesbeskåret

Bank/Realkredit

Dankortkrig eskalerer: Jyske Bank og Apple Pay afviser danskernes yndlingskort

Dankortet under pres: Det er markant billigere, når der betales med dankort frem for Mastercard, VISA eller MobilePay. Alligevel dropper Jyske Bank det populære VISA/dankort fra årsskiftet og Apple Pay vil heller ikke røre ved det danske nationalkort. Vi går tæt på det store opgør om danskernes fremtidige betalingsform.

Det bliver dyrere at gennemføre betalinger ved flere store spilleres farvel til dankortet eller flirt med Apple Pay. Til gengæld bliver der flere penge at tjene for en presset banksektor, som har brug for at finde nye indtægtskilder fra f.eks. kortforretninger. Uanset hvad, er det en ekstra samfundsbyrde, som skal overføres til primært detailhandlen i de kommende år, i takt med at dankortet taber indpas.

Apple Pay har nemlig valgt at afvise dankortet i deres app, som både Nordea og Jyske Bank velvilligt markedsfører. I stedet bruger Apple Pay de betydelig dyrere VISA-kort til at gennemføre transaktionerne. Selv direkte tilnærmelser fra dankortejer Nets til Apple Pay er blevet afvist, erfarer InsideBuisness.

Situationen bekræftes af den erfarne betalingsekspert Henning N. Jensen fra PlusCON:

”De har lavet den app på en sådan måde, at dankortet ikke kan integreres. Det er et spørgsmål, om man ikke har villet lave den udvikling, fordi det danske marked er for lille. Kun i Frankrig har man været nødt til at acceptere det lokale betalingskort, Carte Bleue.”

Et dyrt farvel til dankortet

Det ser ud til at blive dyrere for samfundet, når dankortet kommer under pres. Mandag præsenterede betalingsrådet i Nationalbanken nemlig en ny undersøgelse med de samfundsmæssige omkostninger ved forskellige betalingsformer. Her er billedet klart. Ved handel i fysiske butikker er det suverænt billigst at betale med dankort med 2,4 kr. per transaktion, mens prisen for internationale debetkort og internationale kreditkort er på henholdsvis 4,1 og svimlende 13,7 kr. per betaling. Kontantbetaling koster til sammenligning 4,5 kr. per  betaling. Billedet er nogenlunde det samme ved betalinger på nettet.

Henning N. Jensen mener på den baggrund, at der uanset hvad kommer til at være højere omkostninger for detailhandlen, fordi Jyske Bank og Apple arbejder sammen om at udbrede en betalingsplatform, som er væsentlig dyrere end dankortet:

”Jyske Bank og Apple arbejder sammen i en slags uhellig alliance, men Jyske Bank kan tjene mere på VISA end på dankortet. Det er så samfundsuhensigtmæssigt, som det kan være.”

Ifølge Henning N. Jensen er der ingen tvivl om, at Jyske Bank gennemfører manøvren for at optimere sin kortforretning. For det er sådan, at en udsteder som en bank får en lille del af kagen, når forbrugeren svinger betalingskortet i butikken, og den kage er bare større ved VISA end ved dankortet.

”I min optik gør Jyske Bank det for at tjene flere penge, og det bør de sige højt og tydeligt i stedet for at komme med alle mulige floromvundne vendinger. De får simpelthen mere ud af at udstede VISA-kort end dankortet.”

Jyske Bank går også efter at skrue ned for dankortet. Det sker indirekte, fordi man skiller VISA/dankortet ad fra årsskiftet. Og hvilke bankkunder vil vælge et dankort frem for et internationalt kort, der kan bruges i hele verden? Prisen per transaktion er den samme for kunden alligevel, for en eventuel merpris skal betales af butikken.

Anders Dam siger farvel til VISA/dankort

Jyske Banks Anders Dam bebudede i et tweet for en uge siden et farvel til VISA/dankortet til fordel for ”rene fysiske kort som dankort, VISA/elektronisk VISA-kort og Mastercard” fra årsskiftet 2019.

”Har personligt nu i ca. et år været uden VISA/dankort. Næsten 100 pct. af mine betalinger er siden da sket med enten MobilePay eller ApplePay,” lød det næsten triumferende fra Jyske Banks topchef, Anders Dam, der gennem flere måneder blandt andet i InsideBusiness har foregrebet bankens farvel til det ekstremt populære betalingskort.

Fra Nets, der ejer dankortet, er der derfor nogen bekymring over, at Jyske Banks farvel til kortfællesskabet også kan være på kant med den dankortaftale, som løber frem til udgangen af 2019. Aftalen tilsiger, at bankerne aktivt skal tilbyde kunderne et dankort. I den kommende tid skal Nets mødes og debattere temaet med Jyske Bank, men uanset hvordan det falder ud, bliver det dyrere for kunderne, mener betalingsgiganten:

”Hvis man skal henholde sig til de tal, der er her, så er svaret ja, det vil blive dyrere efter Jyske Banks beslutning. For der er flere omkostninger, og det vil også gå ud over skalafordelene. Men Jyske bank er jo ikke den største bank i Danmark, selv om den er ret stor. Det interessante er, hvad strategien er på sigt, og hvordan vil andre banker som Nordea og Danske Bank vil reagere på det her,” forklarer Trygve Ilkjær, vice president i Nets.

InsideBusiness har tidligere spurgt de to store banker om deres holdning til en fremtid med eller uden dankortet på hylderne. Tilbage i marts var det så som så med opbakningen, når den eksisterende dankortaftale udløber med udgangen af 2019. Fra Danske Banks talsmand, Kenni Leth, lød det lettere kryptisk:

”Vi bakker op om den gældende aftale om dankortet, som løber til og med 2019. Frem til da vil vi bruge tiden til at lytte til vores kunders ønsker og behov, og så vil vi naturligvis gå konstruktivt ind i forhandlingerne om, hvad der skal ske herefter. Men det er for tidligt at spå om, præcis hvordan det lander.”

Heller ikke hos Nordea var der udpræget opbakning til dankortet.

”Vi arbejder målrettet på at gøre hverdagen nemmere for danskerne, og i sidste ende er det kundernes adfærd og ønsker, der er bestemmende for, hvilke fremtidige betalingsløsninger vi tilbyder,” lød det fra Mads Skovlund, bankdirektør med ansvar for privatkunder i Nordea.

Detailhandlen er bekymret for store regninger

I interesseorganisationen Dansk Erhverv er underdirektør Henrik Hyltoft også skeptisk over for udviklingen. For dankortet er den suverænt billigste betalingsform her og nu for butikkerne, og den position er udsat, når bankerne i stigende grad dropper dankortet.

”Dankortet er billigste produkt her og nu. Derfor vil vi gerne dæmme op for den udvikling, at flere rykker over på kreditkortbetalinger. Det kan vi gøre ved at bremse den tendens, at mange, der vælger at betale med kreditkort, først har været forbi banken, hvor banken har markedsført kreditkortet. Som forbruger kan man jo være ligeglad. For det koster det samme for begge typer betalinger, nemlig ingenting.”

Henrik Hyltoft peger også på, at vi går ind i en tid de kommende år, hvor priserne på betalinger kommer til at stige, fordi en masse nye betalingsformer kommer til, hvilket igen mindsker gennemsigtigheden.  Først om nogle år vil priserne igen falde. For så PSD2-direktivet fuldt indfaset, og så bliver konto til konto-betalinger mere udbredt. Allerede i dag fungerer store dele af MobilePay-systemet efter den ultrabillige konto til konto-model.

I Jyske Bank mener afdelingsdirektør Katrine Bak Primdahl, at det nu er tid til at sige farvel til det ellers så populære VISA/dankort:

”Det kort har tjent os godt i mange år, og det har givet god mening. Men det er nu engang svært at bygge et produkt med sammenblanding af to konkurrerende produkter. Vi ønsker at tilbyde vores kunder den bedste kundeoplevelse. Dette ser vi gjort ved at tilføre mere konkurrence mellem produkterne. Dankort og VISA-kort kommer nu i Jyske Bank til at stå på hylden ved siden af hinanden og konkurrere, og så må kunder vælge det kort, der har de faciliteter, de ønsker,”

Katrine Bak Primdahl begrunder beslutningen med, at udvikling og drift af VISA/dankort som ét produkt er svært og tungt:

“Vi kan ikke styre kunderejsen og skal ofte udvikle dobbelt – eller må helt undlade at udvikle til produktet, da det ikke teknisk eller økonomisk kan lade sig gøre. Derfor ønsker vi at dele kortet i to produkter; så vi kan tilføre konkurrence på markedet – og derved give endnu bedre oplevelser til vores kunder gennem lette betalinger i deres hverdag.”

Opfattelsen blandt de fleste kilder er, at et farvel til VISA/dankortet også er et farvel til dankortet. For hvem vil nøjes med et kort, der kun kan bruges i Danmark?

”Vi kommer til at gå i dialog med kunderne om det kort, han/hun gerne vil have. Jeg kan ikke umiddelbart sige, hvad der bliver fremherskende.  Det må være op til kunden – og vi har meget forskellige kundetyper. Både pensionister, der er på plejehjem, og personer, der rejser hele tiden – de har alle forskellige behov og ønsker.”

Jyske Bank: Vi tjener det samme

Katrine Bak Primdahl mener ikke, at man i Jyske Bank kommer på kant med den eksisterende dankortaftale ved at skrue ned for udbredelsen af dankortet. For som en del af aftalen skal bankerne frem til slutningen af 2019 aktivt tilbyde deres kunder dankortet.

”Vi kommer stadig til at have dankort på hylderne i 2019, så vi vil stadig leve op til aftalen. Derefter vil vi se, hvilken ny aftale vi kan lave. Man skal også huske, at det er gået fra at være en bred sektoraftale med Nets, som dengang var ejet af bankerne. Nu er Nets ejet af en stor amerikansk kapitalfond, og nu vil vi gerne konkurrenceudsætte det. Ved at tilføre konkurrence mener vi også, det giver økonomisk incitament til, at dankortet, MobilePay, VISA, MasterCard m.fl. både vil optimere økonomien og sikre mest mulig cost effektiv udvikling. Derfor tror vi, at denne konkurrence kan hjælpe til, at alle produkterne kan blive billigere at drifte og udvikle”

Og mens flere peger på, at det er en ren økonomisk kalkule for Jyske Bank at droppe VISA/Dankortet for i stedet at sælge ‘rene’ kort, så insisterer Katrine Bak Primdahl på, at det er et spørgsmål om at give kunderne bedre service og valgmuligheder:

”Det er rigtigt, at vi får et interchange fee fra VISA, mens vi for dankortet får et vederlag. Beregningsmetoden er blot forskellig, men vi får penge begge steder fra – og har modsat også betydelige omkostninger til begge. Lige nu har vi haft stor glæde af en masse udvikling fra VISA, der giver merværdi for kunderejsen. For os er det kunden, der er i centrum, og det er vigtigere end økonomien,” forklarer Katrine Bak Primdahl, der også oplyser, at Jyske Banks aftale med Apple Pay først og fremmest er opfyldelse af et kundeønske. Apple Pay-betalinger kører igennem som en helt almindelig VISA-betaling – og det ikke er en overskudsforretning for Jyske Bank.

InsideBusiness har stillet en lang række spørgsmål til Apple om Apple Pay, men disse er koncernens danske presseafdeling endnu ikke vendt tilbage med svar på.

Foto: Jyske Bank