apendelig

Redaktørens analyse

Danske banker i farlig linedans med Apple

Alle danske banker har med Danske Bank som rosinen i pølseenden mere eller mindre modvilligt accepteret at åbne sluserne for Apple Pay. Det nye ægteskab tegner til at blive dyrt og måske endda skæbnesvangert for pengeinstitutternes forretningsmodel.

Det er oftest en dyr affære at være smart med de allersmarteste. Alligevel kan det indimellem være nødvendigt for at opnå sine mål.

For de danske banker er dansen med amerikanske Apple – og dennes datter betalingstjenesten Apple Pay – et klart eksempel på, at store som små banker har gjort knæfald for at kunne holde på de trendsættende kunder, som kan lide at bruge iPhone eller sågar deres Apple Watch til at gennemføre betalinger.

For selv om især Jyske Bank med Anders Dam i spidsen har markedsført sig som teknologiførende ved at være først med partnerskabet med Apple, så har det også været en dyr omgang.

InsideBusiness erfarer således, at det er forbundet med betydelige omkostninger for bankerne at lukke Apple ind i deres univers. For den amerikanske gigant kræver, at bankerne markedsfører Apple Pay, ligesom den indtægt, som bankerne normalt får, når en kunde bruger sit Visa- eller Mastercard, nu skal deles med Apple. Dankortet er ikke tilgængelig hos Apple Pay, fordi mastodonten ikke gider at give lokale betalingskort adgang til appen.

Men de ekstra omkostninger kan vise sig at være dråber i havet i forhold til den skade, som Apple på sigt kan forvolde, hvis de forfølger bankernes forretningsmodel og eksempelvis begynder at udbyde bankprodukter som forbrugslån til bankernes kunder. Apple kan også udnytte de nye open banking-regler til at opbygge sit eget betalingsnetværk i konkurrence med bankernes P27, eller Apple kan begynde at udrulle sin store amerikanske kreditkortsatsning i Europa.

Problemet er, at den amerikanske big tech-koncern sidder på kundekontakten qua dens meget populære produkter – og folk er i forvejen vant til at give Apple adgang til diverse services.

Så det er en nem sag for den amerikanske koncern at få brugernes tilladelse til også at få adgang til kundernes bankdata, hvis de i forvejen har valgt at bruge Apple Pay. Og betalingstjenestedirektivet PSD2 gør i forvejen, at banksektoren er forpligtet til at dele kundeoplysninger, hvis modparten har fået tilladelse af brugeren til det.

Apple er rykket ind i betalingskortbranchen

Er man i tvivl om Apples interesser på det finansielle område, er det blot at rette blikket mod USA, hvor kreditkortet Apple Card netop markedsfører sig selv på at være ’A new kind of kredit card. Developed by Apple, not a bank’.

Trods faresignalerne er alle danske pengeinstitutter faldet til patten og har lukket Apple Pay ind i varmen. Den sidste, der faldt, var Danske Bank, som stod bag skabelsen af MobilePay og derfor havde særlige interesser i at holde Apple ude af det danske marked for betalinger og pengeoverførsler.

Fra Danske Banks side var det ikke et spørgsmål om lyst, snarere et svært valg om pest eller kolera, da man tilbød kunderne Apple Pay fra den 20. august i år. Men i sidste ende vandt hensynet til kunderne, hvoraf nogle sikkert efterspørger Apple Pay. Man ønskede ikke at stå alene uden produktet på hylderne.

Til sammenligning fik Nordeas og Jyske Banks kunder allerede i september 2017 adgang til Apple Pay, mens Sydbank og 33 lokale pengeinstitutter i maj i år fik Apple Pay på produktpaletten.

At småbankerne til sidst valgte at stige på Apple-vognen har nok også været et dril af Danske Bank, som kommunikativt altid har forsøgt at tage æren for skabelsen af MobilePay, selv om MobilePay har fået mere karakter af sektorsamarbejde og på det seneste endda har inviteret andre banker med ind i ejerkredsen.

MobilePay blev også klemt af Apple

MobilePay selv har haft sine kvaler med netop Apple. For mobilproducenten har ikke tilladt MobilePay at få adgang til sin NFC-chip, der kan gennemføre kontaktløse betalinger. Derfor står man ofte og fedter med at taste et nummer ind i MobilePay-app, når man skal betale for en hotdog eller en cola, selv om det ville være meget lettere med en kontaktløs transaktion med IPhone.

Apple gør som udgangspunkt det, at man sætter sine egne betalingsmetoder på som default, og derfor kan man de facto holde andre spillere ude af markedet. Til sammenligning er androidtelefoner mere liberale og tillader, at brugeren selv vælger betalingspræferencer. Men selv om konkurrenterne har forsøgt at klage over Apples måske konkurrenceforvridende praksis, så er det altså ikke noget, som myndighederne hidtil har ønsket at bremse.

For øvrigt kendes denne praksis også fra Nets og dankortet. For betalingsterminalerne herhjemme er som default sat op til at bruge dankortet ved kontaktløs betaling. Og det har Visa været noget vrede over, da rigtig mange danskere jo har et Visa/Dankort og derfor burde have lov til at vælge, om de vil betale med Visa- eller med dankortdelen.

Men klagen har man altså ikke fået noget ud af, bortset fra at visse butikskoncepter såsom Sunset og McDonald’s nu er begyndt at fravælge dankortet, da Visa er billigere for forretninger med mange små transaktioner.

Et andet tema er også, hvornår danskerne begynder at få øjnene op for brugen af Apple Pay. For hidtil er transaktionsniveauet så lavt, at Apple Pay dårligt nok fremgår af statistikkerne. Til sammenligning vokser MobilePay stadig i Danmark og forventer at lande på 320 millioner transaktioner for hele året mod 280 millioner sidste år.

 

LÆS MERE

Af med hovedet-strategi efterlader Danske Bank i ledelseskrise

Vogelzang trækker tunge konsulenter ind til spareøvelse, hvor meget tør Danske Bank skære?

Speget nordisk spil om Nets bliver hjørnesten i global betalingskrig

Nets slået på hjemmebane som leverandør af fremtidens betalingsplatform

Er Nets’ nye offensiv mere end varm luft?

Nyt våben skal redde dankortet

Dansk betalingskrig mellem Nets og VISA bryder ud i lys lue

To spillere dropper Dankortet. Usikkerheden vokser

Slagsmål venter om guldrandet farvel til dankortet

Dankort-krig eskalerer: Jyske Bank og Apple Pay dropper nationalkortet