;
7G3A5731

Inside story

Ekspert: Dankortet er allerede dødt

Det eneste rigtige er at lukke dankortet og forsøge at indgå en fordelagtig aftale med Visa og Mastercard, mener iagttager som følge af Apple Pays fremdrift. Nets og detailhandlen håber, at bankerne kan hjælpe dankortet ind på Apples platform, men bankerne er kritiske og vil ikke finansiere udviklingen

Dankortets kamp for at blive fremtidens betalingsform synes tabt. Så nu må detailhandlen samle stumperne op og redde, hvad reddes kan. Så dyster lyder forudsigelsen fra Lars Andreas Hansen fra Bank Brokers, der lever af at rådgive virksomheder om blandt andet betalingsløsninger.

”Dankortet er i fare for at blive kørt over af et godstog, for udviklingen i mobilbetalinger er med Apple Pays indtog i år eksploderet. Det er bare ikke gået op for politikerne, Dansk Erhverv og deres toneangivende medlemmer. De burde for længst have sat sig ned med Visa og Mastercard og overgivet dem dankortets markedsandel i bytte for et loft over kreditkortgebyrerne på debetkort. Men det er formentlig allerede for sent,” siger Lars Andreas Hansen.

Sagen kort

Apple Pays indtog på det danske marked går stærkt. Så stærkt, at Nets og dankortet allerede nu har erkendt, at slaget er tabt for dankortappen. At dankortet ikke er tilgængeligt for Apple Wallet, kan tilmed blive en ødelæggende faktor for dankortet.

Detailhandlen og Nets selv presser på for at få det billigere dankort ind hos Apple Pay, og som beskrevet i InsideBusiness er konkurrencekommissær Margrethe Vestager ved at se på, om Apple misbruger sin dominerende stilling til at promovere sin betalingsapp.

Men i sidste ende er det op til de danske banker at vurdere, om de ønsker, at dankortet kommer til at ligge på Apple Pay. Det er sektoren ikke meget for – og slet ikke, hvis der er en udviklingsregning i det.

Som beskrevet i InsideBusiness tirsdag sætter Nets sin lid til, at bankerne vil lægge pres på Apple Pay for at få dankortet ind at ligge i den populære mobilbetalingsapp. Lars Andreas Hansen mener imidlertid, at et politisk indgreb kan være dankortets sidste håb om at bevare en betydelig position i fremtidens betalingsmarked, hvor mobilbetaling ventes at dominere. Nets skal nemlig ikke gøre sig store forhåbninger om hjælp fra bankerne, mener Lars Andreas Hansen:

”Bankerne mangler incitamenter til at holde liv i dankortet. For dem vil det være fint, hvis Visa bliver det fremherskende kort i stedet for Visa/Dankort. Det gør det nemmere for bankerne, hvis de kan forenkle produktudbuddet. Og skal de vælge mellem Dankort og Visa, vælger de nok Visa, som de har bedre fortjeneste på, og som desuden gør det muligt at tilbyde deres kunder et bedre og mere skræddersyet produkt.”

Ifølge Lars Andreas Hansen er dankortets dage som dominerende lokalt kortbetalingsmiddel formentlig talte. Det skyldes, at det i betalingssystemer er nødvendigt at høste stordriftsfordele. Han pointerer dog, at dankortet fortsat er det billigste betalingsmiddel for en række kunder såsom de store supermarkedskæder, der har størst glæde af den lovbestemte prismodel.

Mindre virksomheder og især virksomheder med mange små transaktioner vil ofte have større gavn af at benytte sig af Visa-delen af dankortet.

Jyske Bank: Vi vil ikke hjælpe

I Jyske Bank har man som de første sat egentlige tal på Apple Pays udbredelse, som er imponerende. Således ligger brugen af Apple Pay allerede nu 25 procent højere end MobilePay i de fysiske butikker for Jyske Bank-kunder.

Men bankdirektør Peter Schleidt ser ikke nogen grund til at lægge dankortet ind i Apple Pay:

”Dankortet er et proprietært dansk kort, som ikke har megen funktionalitet, men som måske derfor er billigt at bruge i en fysisk butik. Mon ikke det er bedst at lade det forblive sådan, men det må jo være op til Nets, som står for at udvikle deres produkter og få dem lagt ind hos aktører som Apple Pay. En eventuel udvikling og dyrere driftsomkostning af dankortet skal så finansieres af nogen, og det er ikke noget, vi som bank ønsker at betale for – især fordi vi allerede for to år siden har sikret vores kunder adgang til at bruge Apple Pay i både Danmark og i udlandet.”

Peter Schleidt lægger ikke skjul på, at det er Jyske Banks ambition at tilbyde sin kunder de førende betalingsmidler. Men det er kundernes efterspørgsel, som afgør, hvilket produkt der bliver det fremherskende. Derimod vil Jyske Bank gerne opfordre til lige og fri konkurrence – og at Apple åbner sin NFC-teknologi for andre betalingsapps end Apples egen, for eksempel MobilePay.

”Jeg tror, det vil være klogt, hvis Apple viser omverdenen, at man støtter fri konkurrence. Alternativet bliver måske, at EU-Kommissionen går ind og blander sig i deres forretningsmodel. Man kunne ved køb af ny telefon vælge mellem Apple Pay og eksempelvis MobilePay som betalingsapp” siger Peter Schleidt.

Spar Nord: Det bliver dyrt at udvikle dankortet

Også i Spar Nord er direktør Ole Madsen skeptisk over for, om dankortet har en fremtid på Apple Pays platform:

”Vi har et pragmatisk forhold til, hvilke kort der skal ligge inde i maven på de her betalingsløsninger. Mastercard og Visa var teknologisk parat til at komme ind på platformen; hvis dankortet også skal være det, så må vi se på, hvor stor en udviklingsopgave det er. Hvor langt man er fra det, og hvem der skal betale regningen for at udvikle det.”

I det hele taget er dankortet sakket agterud i forhold til de store kreditkortselskabers løsninger. Det gælder for eksempel på forsikringer, sikkerhedsløsninger, udnyttelse af data og altså i forhold til mulighederne for at indgå i betalingsapps som Apple Pay, konstaterer Ole Madsen:

”Jeg tror ikke, at man fornærmer nogen, hvis man siger, at dankortet er kommet bagud udviklingsmæssigt i forhold til de internationale kort. Vi påtager os gerne et medansvar for, at dankortet er overhalet af andre produkter fra perioden, da bankerne ejede Nets. I dag er det helt sikkert et mere diffust billede, vi ser på kort- og betalingsområdet, hvor blandt andre bankerne, kortselskaberne og de handlende forsøger at finde hinanden i løsninger, hvor både produkter, omkostninger og priser er attraktive for alle parter.”

Ingen kommentarer fra Danske Bank og Nordea

Dankort-direktør afviser kritik

Jeppe Juul-Andersen, direktør i Nets med ansvar for Dankort, svarer på kritiske spørgsmål om dankortets fremtid.

Bankfolk peger på, at det vil koste alt for mange penge at udvikle dankortet til rent teknisk at kunne bruges i Apple Pay eller Google Pay, mange hundrede millioner, er det rigtigt?

”Dankort er til stede på mobilen allerede og kan både fungere via BLE som for eksempel Dankort App og via NFC som for eksempel Bokis, bankernes wallets. Infrastrukturen er med få tekniske tilpasninger og meget få omkostninger klar til også at fungere i Apple Pay. Men det er klart, at det vil kræve en aftale om adgang til Apple Pay.”

Der peges også på, at Nets tjener mere på, at Visa/Mastercard bruges i Apple Pay end dankortet, hvad er jeres kommentar til dette?

”Økonomien relateret til et reguleret produkt som dankortet, der er prissat ud fra alene at skulle dække de mest essentielle driftsomkostninger, ser naturligvis noget anderledes ud end for et produkt som internationale kort, der er prissat på markedsvilkår.”

Andre mener, at det rigtige for Dansk Erhverv og de største aktører i detailhandlen ville være at gå til Visa/Mastercard for at få en aftale med lavere gebyrer mod at lægge dankortet i graven. Ville det være en god idé?

”Dankortet er klart det billigste og mest fordelagtige betalingsmiddel både for samfundet, forbrugerne og forretningerne. Vi håber, at det også vil være tilfældet i fremtiden, hvilket vil være til glæde for alle.”

I siger selv, at dankortapp har tabt til Apple Pay. Er det en situation, der kun gælder appen, eller vil der også være et voksende marked for eksempelvis det kontaktløse dankort fremover?

”Langt de fleste betalinger sker jo med fysiske kort, og oftest kontaktløst. Så det, tror vi fortsat, der er et godt marked for uafhængigt af vores tilstedeværelse med dankort på mobilen.”

Også direktør Jan Kondrup fra Lokale Pengeinstitutter har noget at skulle have sagt i sagen, da han repræsenterer lokalbankerne og indkøbsfællesskabet Bokis, der står for de mindre og regionale bankers samarbejde med eksempelvis Apple. Han vil heller ikke lægge hånden på kogepladen for, at dankortet kommer ind at ligge i Apple Pay:

”Vi har ikke taget endelig stilling til spørgsmålet, så det er for tidligt at sige. Men der er ingen tvivl om, at vi først og fremmest vil se på, om kunderne efterspørger det, om det er en overkommelig opgave, herunder it-mæssigt, og hvordan hele økonomien bag vil se ud.”

Hverken Danske Bank eller Nordea ønsker at kommentere spørgsmålet om dankortet hos Apple, men den mest positive omkring dankortets fremtid hos Apple Pay er faktisk Sydbank-direktør Bjarne Larsen, om end meldingen herfra heller ikke er entydig:

”Vi er helt generelt tilhængere af, at vores kunder altid har adgang til de mest optimale betalingsløsninger. Og helt generelt mener vi også, at lige konkurrencevilkår er en oplagt målsætning, uanset hvilket marked man er på.”

Dansk Erhverv: Vi står bag dankortet

I Dansk Erhverv er man derimod langtfra klar til at lægge dankortet i graven, og man ser det fortsat som det foretrukne betalingsmiddel, også fremover.

”Dankort er langt det mest udbredte betalingsmiddel for de danske forbrugere, og det er det betalingsmiddel, som flest betalingsmodtagere tager imod, og sådan vil det være nogen tid fremover. At forbrugerne på nuværende tidspunkt ikke har mulighed for at lægge dankortet i Apple Pay, er en ærgrelse og en bekymring – og det er en skam, at bankerne ikke tilbyder, at kunderne kan få dankortet i Apple Pay, Google Pay og de andre x-pays. For det er bankerne, der vælger, hvilke kort der skal være tilgængelige hos Apple Pay,” siger chefkonsulent Henrik Lundgaard Sedenmark fra Dansk Erhverv.

Han erkender, at der kan ligge en ukendt økonomisk udfordring i at få dankortet ind i Apple Pay, men at den dog må være på et overkommeligt niveau.

”Vi er ikke bekendt med, hvad det præcis vil koste at få dankortet ind i Apple Pay, men mon ikke det kan være en god businesscase for bankerne, som jo også har butikkerne som kunder.”

Henrik Lundgaard Sedenmark mener også, at det er en ualmindelig dårlig idé at gøre, som Bankbrokers foreslår, at lægge dankortet i graven for at indgå en fordelagtig gebyraftale med Visa og Mastercard:

”Vores interesse fra Dansk Erhverv er, at der er et billigt, sikkert og udbredt betalingsmiddel. I dag er det alene dankortet, der lever op til de kriterier. De internationale betalingskort koster i gennemsnit to til tre gange så meget i transaktionsomkostninger. De internationale kort ligger ofte over 1 procent af beløbet per transaktion, mens dankortet koster ca. 50 øre. Derfor er de internationale betalingskort ikke konkurrencedygtige,” siger Henrik Lundgaard Sedenmark, som dog anerkender, at det for en gruppe store detailhandelsspillere med mange små transaktioner, som tidligere beskrevet i InsideBusiness, for eksempel McDonalds og Sunset, kan være billigere at tage imod Visa frem for Dankort.

Læs Nets’ kommentar til artiklen i den tilhørende faktaboks.

 

LÆS MERE

Vestager gør klar til indgreb mod Apple Pay

Nets slået på hjemmebane som leverandør af fremtidens betalingsplatform

Er Nets’ nye offensiv mere end varm luft?

Nyt våben skal redde dankortet

Dansk betalingskrig mellem Nets og VISA bryder ud i lys lue

To spillere dropper Dankortet. Usikkerheden vokser

Slagsmål venter om guldrandet farvel til dankortet

Dankort-krig eskalerer: Jyske Bank og Apple Pay dropper nationalkortet

Nervepirrende opgør om dankortets fremtid nærmer sig

Vi går helt tæt på kapitalfonden, der vil købe Nets

Nets-boss vil købe TV 2

Industrielle købere cirkler om Nets

Comeback til fyret AP-direktør: Rådgiver for forgyldt Nets-direktør

Regeringen gør klar til at skyde TV 2-salg i gang