Der er ikke meget skæg ved at have en høj årsløn på vel over en million kroner og så falde til godt en halv million kroner i årlige indtægter, hvis man mister sin erhvervsevne. For så kan man alligevel blive nødt til at sælge både bil og i yderste konsekvens huset, hvis man er uarbejdsdygtig i længere tid.
Det er ræsonnementet, som pensionsformidler PensionsSelskabet pension & health forsøger at gøre noget ved med udrulningen af deres nye pensionskoncept til selvstændige, som er en unbundlingmodel med AP Pension, Nordnet på investeringssiden, samt Euro Accident, Dansk Sundhedssikring og AP Pension på forsikringssiden. Konceptet hedder Plus Pension, som er et direkte angreb på Danicas store ordning for selvstændige, Pension For Selvstændige (PFS).
”Vi kan sagtens få god gang i det, og vi kan se, at det er de højtlønnede, som tilvælger os. Det kan f.eks. være højtlønnede it-konsulenter, som tjener over 850.000 kroner om året. Vi er en af de eneste, som tilbyder store dækninger med tab af erhvervsdækning på et lønniveau på op til 1,5 million kroner og endda uden krav om store månedlige pensionsindbetalinger”, siger direktør og partner i PensionsSelskabet pension & health Niels Borger Rasmussen.
Umiddelbart har pensionsselskabernes dækningssummer et loft på typisk 40.000 kroner om måneden. Det gælder f.eks. hos AP Pension, som også samarbejder med PensionsSelskabet pension & health.
AP Pension er positiv
I AP Pension er salgsdirektør Lars Skovby godt tilfreds med det unbundlede setup i Plus Pension, da man som sådan ikke er så interesseret i at være førende på ordninger til de helt små virksomheder.
”AP Pension udspringer af andelsbevægelsen og er et kundeejet selskab med primært fokus på samlede firmapensionsløsninger til store virksomheder og virksomheder i smv-segmentet. Vi har derfor i mindre grad haft fokus på de helt små virksomheder med en enkelt eller et par ansatte.”
Syv rådgiverhuse går sammen til et
PensionsSelskabet pension & health care services er en samling af følgende spillere:
Pensionsgruppen Herning
Pensionsgruppen Esbjerg
Busk & Hvid
Dansk Firmapension Aarhus
PartnerPension
Pensionsgruppen Horsens
Dog arbejder AP Pension sammen med forsikringsformidlere som Pensionsselskabet, der ønsker at kunne tilbyde et koncept til netop de helt små virksomheder, herunder højtlønnede selvstændige, og derfor har man også et tilbud til dem.
”Her skal vi som kundeejet selskab sikre, at vi kender og kan stå inde for den risiko, vi påtager os på vegne af kundefællesskabet, og derfor har det været naturligt for os at sætte en maksimal grænse for dækningen ved tab af erhvervsevne.”
Derfor er det faktisk en fordel for AP Pension at indgå i de unbundlede aftaler.
”Netop i situationen med højtlønnede selvstændige ser vi derfor en fordel i, at PensionsSelskabet pension & health har mulighed for at lave en kombineret løsning, hvor kunden sparer op i AP Pension og får glæde af vores gode afkast og muligheden for AP Loyalitetsbonus og dertil kan oprette den ønskede forsikring ved tab af erhvervsevne hos Euro Accident,” siger Lars Skovby.
Meldingen fra APC-direktør Thomas Rydal er, at man i APC var en af de første på det danske marked med produktet til bl.a. højtlønnede via Euro Accident, der kunne tegnes uden for de fælles puljeordninger, der ellers kendetegner pensionsverdenen.
APC har blandede erfaringer med produktet
”Det har været lidt sværere at opnå fuld tab af erhvervsevne-dækning for de kunder, der ønsker høje procentuelle dækninger via Euro Accident, der dækker top til 100 procent af lønnen mod 80 procent hos andre pensionsselskaber. Det kræver høje basisdækninger i nuværende pensionsselskab at få nem adgang til. Det har heller ikke været så let, som vi forventede, at vænne kunderne til en ny måde at tænke tab af erhvervsevne- dækning på,. Det skyldes formentlig, at folk er vant til den traditionelle måde at gøre det på.
Men vi mener faktisk, på trods af de tekniske udfordringer vi har mødt, at det er så interessant et forsikringsprodukt og -koncept, at flere burde købe ind på det i fremtiden,” siger Thomas Rydal.
Thomas Rydal henviser endvidere til, at ens fremtidige arbejdsevne og dermed de penge, man endnu ikke har tjent, for de fleste er deres vigtigste og mest værdifulde aktiv, og dette helt indtil man har ganske få år til sin pensionering. Derfor burde flere faktisk forsikre den bedre – og for mange med op til 100 procent af deres løn.
Det er dog ikke alle, som er lige begejstrede for konceptet. En af de mere kritiske røster er pensionsekspert og aktuar fra AFPR Jørgen Svendsen. Han mener hellere, at højtlønnede bør indbetale mere til pensionen i stedet for at bruge pengene på en løbende høj TAE-dækning.
”Det er jo dumt at gå ud at forsikre sig til en meget høj dækning af det, man måtte få som invalidepensionist. Det giver meget mere mening at spare mere op til pensionen. Du får nemlig ikke sparet nok op, hvis du køber en dyr forsikring hos Euro Accident. De fleste oplever jo, at deres indkomst går ned, når de bliver pensioneret, så det er her, de står og mangler pengene,” siger Jørgen Svendsen.
Men det får nu ikke direktør Christian Dehn fra Euro Accident til at ryste på hænderne i forhold til udrulningen af forsikringerne med høje tab af erhvervsevne-dækninger på det danske marked.
”Der er absolut et marked for det. Vi kan se, at rigtig mange har interesse for det i de små virksomheder. Vi har jo ikke noget problem med høje lønninger, for vi har prissat det ud fra den risiko, der er. Vi tror generelt på, at der mangler aktører på markedet, som gider at give enkeltstående virksomheder en god service,” siger Christian Dehn.
Christian Dehn oplyser, at han oplever stor interesse fra mæglerhuse og fra det boomende marked for økonomiske privatrådgivere. For her står Euro Accident alene med tab af erhvervsevne-produkter på hylderne.
Danica: Vi har lige landet en god aftale med PFS
Hos Danica ønsker man ikke direkte at kommentere de unbundlede produkter med høje tab af erhvervsevne-dækninger til højtlønnede, men Søren Lockwood ser ikke PensionsSelskabet pension & health som en stor trussel mod f.eks. den store erhvervsaftale Pension For Selvstændige:
”Vi har jo et langt samarbejde med Pension For Selvstændige, og vi har indgået en ny femårig aftale efter en lang forhandling. Det er en rigtig god aftale, og vi føler, at vi står rigtig stærkt med rigtig gode afkast, sundhedsforsikringer, gode digitale løsninger og bæredygtighed, der har god resonans i markedet.”
På den baggrund frygter Lockwood ikke at miste kunder til PensionsSelskabets lavere priser og produkter.
”Vi er gode til at holde på de eksisterende kunder, der mærker værditilbuddet. Præmien er jo ikke det eneste interessante. Det er interessante er værditilbuddet og det samlede værditilbud, der afgør, om man kan holde på de eksisterende kunder.”
Læs mere
Danica justerer pensionsordning for en halv million kunder
Forsikrings- og pensionsselskaber i pinefuldt dilemma i ligestillingssag
Vi afdækker storstilet udbudssæson i pension: PFA er jaget vildt
Slagsmål om bøderegn over pensions- og forsikringsbranchen
Pensionskunder snydt for høje afkast
Pensionsselskab øger risikoen for udvalgte kunder
Se bedste og dårligste afkast på pensionen i 2021: Danica udspiller ærkerivalen PFA
Danica ligner ny førerhund i helt nyt konkurrencebillede på pension
Gamechanger på pensionsmarkedet: Velliv hæver priserne markant
Pensionsgigant hæver priserne og ændrer på udskældte forsikringer
Ny bølge af topchefudskiftninger nærmer sig i pensionsbranchen
Kan pensions- og forsikringsbranchen leve op til egen høje moral?
Forsikring & Pension tager opgør med interne stridigheder med stor ændring
PFA-topchef advarer mod nye spillere på pensionsmarkedet
Hårdt udskilningsløb i forsikringsbranchen: Grønne biler er kamppladsen
Se vindere og tabere i pensionsbranchen under nyt regime
