I dag kort før klokken 13 blev fire års interne spændinger i banksektoren forløst. Således offentliggjorde Konkurrencerådet en ny tilsagnsaftale med Totalkredit og Nykredit. Og det må i store træk siges at være et gevaldigt tilbagetog for landets mest succesfulde finansielle samarbejde, Totalkredit-samarbejdet, med Nykredits administrerende direktør, Michael Rasmussen, som førerhund.
”Nu får vi en aftale, der åbner for konkurrencen, så de store koncernforbundne finansielle koncerner Danske Bank, Nordea eller Jyske Bank kan overtage en mindre bank eller deres realkreditlåneportefølje, uden at de taber provision for allerede formidlede realkreditlån,” siger Konkurrencerådets formand, Christian Schultz, til InsideBusiness om den længe ventede aftale.
Desuden bliver der samtidig åbnet for, at de tre storbanker, DLR og andre, der måtte ønske det, kan sælge prioritetslån ud fra fælles funding uden at blive ramt af sanktioner fra Nykredit/Totalkredit, hvilket var det udgangspunkt for den oprindelige klage fra Anders Dam i Jyske Bank, som udløste hele miseren.
Især på et punkt ser det dog ud til, at Nykredit har fastholdt et bolværk mod de store bankers indtrængen på deres kerneområde. Nemlig at det kun er aktører, der ikke er koncernforbundet med en bank, som må foretage egentlig parallelformidling af realkreditlån via Totalkredit-samarbejdet.
Det drejer sig om DLR Kredit, som Nykredit ejer en pæn del af. Men her forpligter Nykredit sig til at holde sig uden for indflydelse og væk fra bestyrelsen i DLR, ligesom realkreditkæmpen skal arbejde for at sælge sin ejerandel i det lille realkreditselskab, som derved får en chance for at rykke frem med realkreditlån til private. I dag har man kun lån til landbrug og virksomheder på hylderne.
Schultz: Det er en helhedsvurdering
Christian Schultz forklarer udelukkelsen af de tre storbanker fra parallelformidling på følgende måde:
”Det er rigtigt, at der ikke åbnes for parallelformidling af realkreditlån fra bankkoncernforbundne aktører. Årsagen er en helhedsvurdering: Vi har fået en aftale med Nykredit, som flytter meget i forhold til i dag. Loven lægger op til, at vi skal fremme effektiv konkurrence. Det gør vi her, og der er mulighed for, at vi kan genbesøge aftalen om fem år.”
I har jo tidligere gennemført to høringsrunder. Men denne aftale synes markant anderledes i forhold til dem. Det er noget af et tilbagetog fra Nykredit. Hvad er der sket?
”Jeg synes, at vi har fået et godt tilsagn fra Nykredit. Det har været helt usædvanligt med to høringsrunder. Vi synes, at aftalen er rimelig nok, og der er tænkt over detaljerne.”
Så der er ikke glemt en djævel i detaljen, f.eks. at der bibeholdes et honorar mod fortsat sikkerhedsstillelse eller en fastholdelse på Totalkredits it-systemer, som umuliggør en flytning i praksis?
”Vi tror ikke, at der ligger en djævel i detaljen. Der er tænkt over det her, men vi kan ikke definere it-systemer. Det er ikke en del af vores opgave at se på it-systemer.”
Det har jo taget fire års sagsbehandlingstid, hvor Totalkredit/Nykredit har kunnet vinde kunder og øge markedsandelen. Er det rimeligt med så lang tid?
”Ja, det er en lang sagsbehandlingstid, og der har jo også været to tilsagnsforslag. Det har gjort, at det har taget længere tid, men sådan er det bare. Det har været vigtigt for os at nå i mål med en aftale, der øger konkurrencen.”
Men hvad så, hvis ingen banker vælger at forlade Totalkredit-samarbejdet, hvad sker der så med konkurrencen?
”Vi ved ikke, om der er nogen banker, som vil benytte sig af det her. Dit bud er lige så godt som mit. Men nu er banen åben for, at det kan ske – og det kan i sig selv øge konkurrencen, fordi bankerne har flere steder at gå hen.”
Ekspert vender tommelfinger nedad
Det er dog ikke alle, der er lige så tilfredse med aftalen. Seniorrådgiver Lars Krull fra Aalborg Universitet har fulgt forløbet tæt, og han mener ikke, at Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen kommer i mål med tilsagnsaftalen:
“Jeg er ikke tilfreds med, at der ikke er mulighed for paralleldistribution af lån, der udbydes fra koncernforbundne banker. Jeg tror ikke, at det nytter noget i forhold til konkurrencen,” siger Lars Krull
Lars Krull har under hele forløbet talt for, at bankerne bør kunne tage alle realkreditprodukter fra alle aktører på hylderne. Først på den måde ville man over for forbrugerne få en stærk konkurrence, da bankerne så ville blive nødt til at forholde sig til, hvilken aktør der har det bedste realkreditlån i den givne situation.
“Jeg er heller ikke tilfreds med, at man har en femårsfrist, hvis det her ikke øger konkurrencen. Hvorfor skal man vente så lang tid? Jeg håber, at politikerne vil spørge, hvorfor Konkurrencestyrelsen ikke bruger sine værktøjer fuldt ud og presser Nykredit i den rigtige retning, så det for alvor kan batte noget.”
Nykredit ønsker ikke at stille op til interview
Fra Nykredits side ønsker topchef Michael Rasmussen ikke at stille op til interview med InsideBusiness trods den skelsættende dag. Det er dog interessant at læse, som Nykredit skriver i en pressemeddelelse, at han lægger op til en fornyet forhandling om pengeinstitutternes Totalkredit-aftale efter tilsagnet, skriver Nykredit i en pressemeddelelse:
“Med tilsagnsaftalen har myndighederne skabt klarhed om rammerne for Totalkredit, og derfor er det naturligt, at vi i dialog med pengeinstitutterne i Totalkredit nu går i gang med at kigge på, hvordan vi kan modernisere vores samarbejde inden for de nye rammer.”
Han påpeger desuden, at Nykredits lån efter eget udsagn er meget konkurrencedygtige, og at man er tilfreds med aftalen.
“Vi er meget konkurrencedygtige i Totalkredit. Vi ser, at flere og flere danske boligejere vælger Totalkredit til, når de skal finansiere deres hjem. Det skyldes, at vi med KundeKroner har markedets billigste realkreditlån, og at pengeinstitutterne i Totalkredit-samarbejdet er til stede med filialer i hele landet med god, lokal rådgivning. Det står i modsætning til de største pengeinstitutter i Danmark, der over de senere år har lukket filialer og trukket sig fra store dele af Danmark, især uden for de store byer.”
Totalkredit oplyser selv følgende om aftalen: ”Pengeinstitutterne kan fremover beholde 100 procent af de fremtidige provisionsbetalinger for tidligere formidlede lån, hvis
de måtte vælge at forlade Totalkredit-samarbejdet og skifte til en anden samarbejdspartner, mod fortsat at stille sikkerhed for lånene. Samtidig får pengeinstitutterne mulighed for at formidle realkreditlån til boligejere for ikke vertikalt integrerede udbydere af realkreditlån, herunder nye eller eksisterende mindre realkreditinstitutter”.
Herudover er pengeinstitutterne fortsat fri til at indgå i samarbejde om funding af prioritetslån med andre udbydere end Totalkredit, oplyser Nykredit også.
”Jeg er tilfreds med, at der nu er skabt klarhed om rammerne for Totalkredit. For Totalkredit har det været afgørende at indgå en tilsagnsaftale, der skaber de bedst mulige forudsætninger for at fortsætte det gode og langvarige samarbejde med pengeinstitutterne i Totalkredit-samarbejdet, så vi fortsat kan tilbyde danske boligejere markedets bedste og billigste lån, uanset hvor i landet de bor,” siger Michael Rasmussen.
Læs mere
Jyske Bank-Danske Banks angreb er sidste skud. Vil Nykredit reagere med lavere bidragssatser?
Spil om SDC’s fremtid bliver afgørende for strategisk opgør i banksektoren
Sydbank har 100 millioner i klemme i kapitalfonds konkurs
Banker genopliver betændt debat: Vil have udvidet revisionspligt for virksomheder
Slutspil om Finans Danmarks toppost er i gang
Finans Danmark står ved en skillevej. Hvem tager stafetten videre?
Politisk møde viser klar uenighed om bankernes rådgivning af kunder
Solen strålede over banktopmøde – men frustration over reguleringen spøger
Her er de mulige konsekvenser i sag om forbrugslånsbank
Større banker er stadig guldæg for revisorer. Især to huse fører nu i feltet
Opgør tager form: Regeltyranni mod banker har taget overhånd
Revisorkrav spreder sig som lynild i bankerne. Temaet er sprængfarligt
