Landets største mæglerhus er i al diskretion ved at udrulle et helt nyt koncept på skadesforsikringsområdet, som udfordrer mæglerbranchens selvopfattelse, ligesom det udløser dybe panderynker hos nogle af de forsikringsselskaber, som er blevet præsenteret for det. Det erfarer InsideForsikring fra en række kilder i branchen, hvoraf nogle står frem.
Det handler om en platform med tilnavnet Provider, som man ifølge WTW selv netop har introduceret som “en serviceplatform for en række forsikringsselskaber, der skal hjælpe med de administrative opgaver i forbindelse med blandt andet oprettelse og vedligeholdelse af policer for kunder på blandt andet SME-markedet.”
Den har til formål at lette de administrative opgaver for de forsikringsselskaber, der samarbejder med WTW.
“I WTW er vi overbeviste om, at brugen af de respektive it-platforme er en fordel for vores kunder og de forsikringsselskaber, som samarbejder med WTW, og at brugen af platforme har til formål at lette eller direkte forbedre de aktuelle konkurrence- og markedsforhold,” siger Camilla Elverdal, ceo i WTW Danmark.
Platformen rejser imidlertid mange principielle overvejelser for mæglerbranchen. Det skyldes især, at det er forsikringsselskaberne, som skal betale direkte til et datterselskab under WTW. Normalt betyder provisionsforbuddet mellem forsikringsselskaber og mæglerbranchen, at det er kunderne, som betaler mæglernes honorar – og der er umiddelbart tale om ret store beløb. InsideForsikring har hørt om 4 procent af præmiesummen pr. år.
Det har WTW dog ikke kommenteret, men meldingen fra Camilla Elverdal lyder:
“Med Provider-platformen er der ikke tale om et provisionsforhold mellem WTW og de respektive forsikringsselskaber, men en direkte afregning for brugen af en specifik platformsløsning, der i tilfældet med Provider sikrer forsikringsselskaberne en række administrative fordele. Provider er derfor drevet som et selvstændigt selskab for at sikre transparens og overholde samtlige juridiske krav inden for servicering af forsikringsselskaber. Provider skal være med til at tiltrække endnu flere mindre og udenlandske forsikringsselskaber til fordel for vores kunder.”
F&P: Finanstilsynet bør ind over
Dette rejser igen overvejelser om, hvordan WTW dog vil sikre, at forsikringsselskaber, som ikke betaler for platformen, er sidestillet med forsikringsselskaber, der betaler for platformen. For det skal jo helst være det bedste forsikringstilbud, som kunden vælger ud fra pris og gode vilkår, ikke ud fra om selskabet bruger Provider eller ej.
Men Camilla Elverdal afviser, at det kan blive et problem:
“Ingen forsikringsselskaber bliver udelukket eller favoriseret som følge af brugen af vores it-platforme. Som landets førende forsikringsmægler overholder vi alle krav i forhold til vores forpligtelse som forsikringsmægler og indhenter altid alle relevante forsikringstilbud på vegne af vores kunder, uanset om de benytter vores it-platforme eller ej,” siger hun.
Det er dog langtfra alle, som er lige positive over for WTW’s nye platformsmodel. Nogle af de mere kritiske toner kommer fra underdirektør Pia Holm Steffensen fra forsikringsselskabernes interesseorganisationen Forsikring & Pension (P&E), som mener, at Finanstilsynet bør vurdere den slags koncepter.
”Hvis der foregår betaling fra et forsikringsselskab til en mægler, er det selvfølgelig afgørende, at der leveres en reel ydelse af mægler til forsikringsselskabet, da vi har provisionsforbud i Danmark. Pligten til ikke at modtage provision ligger hos mægler, og i sidste ende er det op til Finanstilsynet at vurdere. Den vurdering kan F&P af gode grunde ikke foretage,” siger hun.
Forsikringsdirektør siger nej tak på forhånd
Også administrerende direktør Anders Hestbech fra Købstædernes Forsikring er umiddelbart kritisk over for platformen.
“Hvis nogen spurgte om vores holdning til en sådan platform med separat betaling, så ville vi sige nej. Det er ikke en forretningsmodel, vi bryder os om, og den forekommer umiddelbart problematisk i forholdet til mæglerens reelle uvildighed.”
Anders Hestbech, som opsagde nogle store mægleraftaler med både WTW og Söderberg & Partners sidste år, mener, at udgiften for platformen vil ende hos kunderne uanset hvad:
“Problemet er, at det ikke er transparent for kunderne, hvad det er, de betaler for. Og det er ikke synligt for kunden, hvad WTW tjener på deres forretning her. Der er jo kun et sted at hente pengene, og det er hos kunderne, så når et selskab bliver pålagt en ekstra omkostning fra WTW, så vil de fleste vælge at lægge det oven i kundens pris,” siger Anders Hestbech.
Også i brancheforeningen Forsikringsmæglerforeningen (FMF) er formand Kent Risvad kritisk over for WTW’s Provider-platform. Han vurderer, at det kan bevæge sig ind på et gråzoneområde:
“Helt generelt er der i den nuværende lovgivning forbud mod, at et forsikringsselskab betaler mægleren i relation til de forsikringer, som placeres i det pågældende selskab. Med hensyn til at stille en platform til rådighed for selskaberne, så processen mellem kunde, mægler og selskab kan fungere mere optimalt og dermed føre til besparelser til gavn for alle parter, så kan det være hensigtsmæssigt. Vedrørende selskabernes betaling for at bruge platformen kan det ret hurtigt blive et gråzoneområde. Dette fordi et forsikringsselskab jf. lovgivningen ikke må honorere en mægler for arbejde, som kan henføres til placering af kundernes forsikringer,” oplyser Kent Risvad, der understreger det vigtige i, at betalingen for platformen skal være uafhængig af allerede placerede forsikringskontrakter.
“Der er ifølge lovgivningen ikke noget til hinder for, at et forsikringsselskab betaler for at bruge en given platform. Det indebærer naturligvis, at betalingen står i rimeligt forhold til anvendelsen af platformen, og at betalingen er uafhængig af placerede forsikringskontrakter.”
Kent Risvad, der selv har en mangeårig fortid i WTW, understreger, at det er kunderne, der betaler mægleren for de leverede ydelser, og mægleren må ikke modtage betaling fra selskaberne i relation til forsikringsplacering.
Mæglerforening: Det er en gråzone
Hvad skal der til, før en sådan platform kan være lovlig og uvildig?
“Generelt er der intet forkert i en platform, og i disse AI-tider med stigende krav til forenkling af arbejdsprocesser vil platforme til at forenkle arbejdsgangene vinde frem. Når der spørges ind til uvildighed, er det mægleren, der skal rådgive sin kunde uvildigt og til enhver tid sikre, at kunden opnår de bedste forsikringsvilkår til en konkurrencedygtig pris og samtidig sikre, at kunden får den erstatning, man er berettiget til. Om en mægler benytter en platform til at forenkle arbejdet til gavn for alle parter, om platformen anvendes med alle selskaber eller kun nogle få, ændrer ikke på mæglerens forpligtelse til at levere uvildig rådgivning til kunden.”
Er det muligt at sikre, at selskaber, der har platformen, stilles lige med selskaber, der ikke har platformen, og vil det i givet fald være et problem, hvis selskaber, der betaler for platformen, får en form for fordel i udbudsrunderne?
“Selskaberne skal behandles lige, uanset om de anvender platformen eller ej. Man skal huske, at det er kundens valg, hvilke selskaber der skal inviteres med til en budrunde. Og de, der inviteres, skal alle behandles lige, uanset om de bruger platformen eller ej. Dermed svares der også på, at selskaber, der bruger platformen, IKKE får en fordel frem for andre. Bortset fra at man kan sige, at de måske sparer omkostninger ved tilbudafgivelsen, som de kunne lade kunderne få gavn af.”
Har du hørt om lignende koncepter fra mæglerne, og har de i så fald været lovlige?
“Ja, jeg har hørt om lignende projekter gennem årene, men jeg har endnu ikke set en model, der skaber værdi for både kunder, selskaber og mæglerne. Nu kender jeg dog ikke WTW’s Provider-platform i detaljer, så hvem ved – det er måske nu, at der første gang ses en sådan løsning? Vi har en god tilsynsmyndighed i Danmark, og derfor tænker jeg også, at et område som dette, hvor der er risiko for et gråzoneområde, men hvor der potentielt også kunne ligge nogle fordele for alle parter, bør Provider-platformen blive præsenteret for Finanstilsynet, hvis ikke WTW allerede har gjort det.”
Endnu en WTW-platform på vej
Meget tyder dog på, at platformskonceptet står for at blive rullet yderligere ud i Danmark fra WTW’s side. Ceo i WTW Danmark Camilla Elverdal oplyser i hvert fald, at man har endnu en platform på vej.
“WTW udvikler og introducerer løbende nye it-platforme, der bedre kan supportere vores kunder og forsikringsselskaberne, og her er det vigtigt, at der er tale om forskellige it-platforme med forskellige formål. Globalt er WTW netop i gang med udvikling af en ny it-platform, der under navnet Broking Platform, skal gøre det endnu nemmere at sikre en endnu bedre konkurrence til gavn for vores kunder, samtidig med at det skal smidiggøre samarbejdet med forsikringsselskaberne i forbindelse med udsendelse af udbudsmaterialer og modtagelse af tilbud i udbudsrunder.
Målet er, at det skal være langt nemmere at integrere tilbud i open market fra både internationale og lokale forsikringsselskaber og administrere tilbud og kundeforhold, ikke blot for WTW, men også for de forsikringsselskaber, der på sigt også bliver introduceret til platformen:
“Denne globale platform er under udarbejdelse netop nu og forventes implementeret internt i WTW ultimo 2024. Broking Platform er en platform, som alle lande i WTW kommer til at benytte i forbindelse med indhentelse af tilbud. Det vil sikre, at vi får opsamlet data og viden til gavn for vores kunder på tværs af landegrænser, samtidig med at vi får en bedre forståelse af markedet, og hvorhen det bevæger sig, hvilket er vigtigt i forhold til vores rådgivning af kunderne. Samtidig får vi en smidigere håndtering af udbudsprocessen.”
Læs mere
Trods tilbagegang satser mindre mæglerhus fortsat på teknologi og nye partnerskaber
Lavere omkostninger på vej: Se de dyreste og billigste pensionsselskaber
Unbundling splitter pensionsbranchen: Store spillere fejer ny løsning af bordet
Forsikringsbranchen skærper sin interesse for SMV-markedet
It-aktør får gennembrud i udrulning af platform til pensions- og forsikringsbranchen
Mæglerhus stormer ind på forsikrings- og pensionsmarkedet
