Det er blevet alt for svært at forstå egen pensionsordning for langt de fleste danskere. Uanset om det gælder noget så simpelt som pengebeløb til rådighed på pensionstidspunktet, diverse dækninger og skatteforhold, så er og bliver det et område, som grundlæggende har brug for at blive simplificeret.
Sådan lyder meldingen fra topchefen i Danmarks største kommercielle pensionsselskab, Allan Polack i PFA:
”Der er myriader af pensionsordninger, der kører på kryds og tværs. Vi er nødt til at se på at gøre tingene mere simple at forstå for den enkelte. Derfor tror jeg, at det er nødvendigt på et tidspunkt med en pensionsreform version 3.0,” forklarer Allan Polack.
En central grund til, at det er blevet mere kompliceret, er, at man fra politisk hold har ønsket at løse problemstillingen om modregning i offentlige ydelser for pensionister. Men resultatet er blevet, at det er blevet endnu mere kompliceret, og rådgivningen er i dag ofte præget af, om det er skatteoptimalt, og om man risikerer modregning i pensionen.
Sagen kort
Det danske pensionssystem er efterhånden så kompliceret, at det selv for en lille økonomi er nødvendigt med professionel rådgivning. Det mener PFA-topchef Allan Polack, at der skal laves om på.
I branchen erkender man problemet, men vil ikke rigtig tage en ny dans om det komplicerede system, som fik en ordentlig gennemgang, da de såkaldte samspilsproblemer blev løst tidligere i år.
Erhvervsminister Rasmus Jarlov er dog klar til at se nærmere på en løbende simplificering af området.
”Jeg er da glad for, at man fra politisk hold har kigget på samspilsproblematikken. For det er ikke heldigt med tung beskatning af visse grupper. Men det har den uheldige sideeffekt, at tingene er blevet endnu mere komplekse. Der er noget meget sundt i, at folk forstår, hvad de har med at gøre om pensionsforhold. Jeg har overblik, jeg kan flytte, hvis jeg er utilfreds, og det er helt klart, hvad jeg får ud, når jeg går på pension.”
Folk sparer ikke nok op
For Allan Polack bliver det vigtigere og vigtigere. For i disse dage øges den enkeltes ansvar, idet man selv må tage stilling til risikoen ved investeringen, om man sparer nok op, og om man har de rigtige dækninger.
”Vi lægger jo mere og mere op til, at folk selv må tage et ansvar for deres pension og herunder også for personligt at supplere op, hvis de ikke får sparet nok op. For mange sparer jo ikke nok op til pensionen – 10 procent af lønnen er ikke nok. Den eneste måde, der kan skabes incitament til at spare mere op, er ved at gøre det lettere for folk at forstå,” siger Allan Polack med henvisning til, at det danske pensionssystem er faldet fra nummer et til nummer to efter Holland på Mercers liste over verdens bedste pensionssystemer. Det skyldes blandt andet, at folk ikke sparer nok op, og at de hollandske dækninger er bedre.
”I det danske system er det både svært for den lille økonomi, hvor man ikke har adgang til rådgivning, men det er også svært for den større økonomi, hvor der er mange forskellige parallelle ordninger. Fokus ender med at være på, om det er skatteoptimalt, snarere end om man har den rigtige sammensætning af pensionen.”
Minister bakker op om simplificering
Umiddelbart er der en positiv tilkendegivelse fra erhvervsminister Rasmus Jarlov (K) i forhold til en simplificering af pensionsområdet.
”Det er jo noget, vi hele tiden skal arbejde med. Det nytter ikke at have de bedste produkter, hvis folk ikke kan forstå dem. Så derfor er det afgørende, at formidlingen bliver lige så god som produkterne, så man ved, hvad man får, og forstår, hvad man køber,” siger ministeriet til InsideBusiness.
Rasmus Jarlov peger på, at Erhvervsministeriet allerede arbejder med en række tiltag, der eksempelvis skal gøre tingene mere gennemsigtige, og at man er afhængig af pensionsbranchen selv for at komme i mål, så man ikke skal opfinde noget, der måske ikke fungerer i praksis for selskaberne:
”Det er noget, vi hele tiden må arbejde med. Det er vigtigt med den bedst mulige dækning, men det skal ikke kun være højtuddannede økonomer, som kan forstå de produkter, de køber. Det er trods alt en ret lille del af befolkningen. De fleste mennesker skal kunne forstå, hvordan de er dækket, og hvordan de sparer optimalt op til deres alderdom,” siger Rasmus Jarlov.
Med til at gøre tingene mere komplicerede er den pensionsreform, der faldt på plads tidligere i år, som løste de såkaldte samspilsproblemer, der betød, at det for grupper på arbejdsmarkedet slet ikke kunne betale sig at spare op til pensionen, fordi de så ville blive modregnet i andre offentlige ydelser som folkepensionen.
I brancheorganisationen Forsikring & Pension, der holdt årsmøde torsdag, har direktør Per Bremer Rasmussen om nogen fulgt debatten om samspilsproblemerne. Han erkender, at det er blevet meget kompliceret på grund af alderspensionsdelen.
”Ja, jeg ville hellere have haft en anden model, men jeg lever med den, vi har fået. Det har vi besluttet i bestyrelsen (Forsikring & Pension), da vi havde det oppe at vende. Det er det muliges kunst, og vi kom så langt, vi kunne på det tidspunkt. Det løser samspilsproblemet, men det er lige lovlig kompliceret. Vi ville dog hellere have det end ingenting, for det løser problemerne for vores kunder.”
Ifølge Per Bremer Rasmussen fremlagde man en model for beskæftigelses-, erhvervs- og finansministeren, der var betydelig mere simpel i form af en fradragsmodel, som alene var baseret på højere og mere målrettede fradrag. Men i sidste ende måtte man følge Finansministeriets tilgang til problemstillingen:
”Der var en politisk og en finansieringsmæssig grund til, at det faldt ud, som det gjorde. Det blev en løsning, der gik i nul for de offentlige finanser. Kan man bryde det bånd, kan man gøre det mere simpelt.”
PensionDanmark: Hold fingrene fra kludetæppet
Hos det største arbejdsmarkedspensionsselskab, PensionDanmark, er direktør Torben Möger Pedersen klar i mælet. Han mener ikke, at der er grund til at pille mere ved den del af systemet, som PFA-direktør Allan Polack ellers foreslår:
”Regeringens samspilsløsning har fjernet det sidste større problem i samspillet mellem det offentlige og private pensionssystem. Jeg vil opfordre til, at man nu lader der være ro om pensionsregelsættet, både hvad angår skatteregler, fradragsregler og hele dynamikken mellem offentlig og privat, der nu har fundet en god balance,” siger Torben Möger Pedersen, der dog erkender, at pensionssystemet i dag nok er for kompliceret til, at den enkelte kan gennemskue det.
”Men det er vanskeligt at forestille sig, at systemet kan gøres enkelt med et snuptag. Det, vi har, er et kludetæppe, hvor hver lap er kommet til som reaktion på hvert problem, der er opstået. Ser vi på helheden, skal vi være ret godt tilfredse. Hvad er det man siger: If it ain’t broken, don’t fix it.”
Torben Möger Pedersen peger dog på, at et væsentligt område bør få pensionsfolk og politikernes opmærksomhed: Det handler om at skabe bred offentlig tilslutning til den løbende forhøjelse af pensionsalderen.
”På tilbagetrækningssiden har vi de største udfordringer. Især i forhold til at give de borgere, der af helbredsmæssige årsager ikke kan arbejde fuldtid hen mod en stadig højere pensionsalder, en værdig exit fra arbejdsmarkedet. Der skal man se på, om den såkaldte seniorførtidspension skal tilpasses. Der har vi brug for et eftersyn,” siger Torben Möger Pedersen, der mener, at det bliver stadig mere nødvendigt, i takt med at efterlønsordningen er på vej ud.
LÆS MERE
Pensionskasser dumper på dårlige dækninger
Se pensionsselskabernes afkast for 2018
Mystisk brud i opsigtsvækkende Danske Bank-alliance
Pensionskasser vil kuppe Danske Bank. Kapitalfondmilliarder i spil
Tidligere Danske Bank-profiler erklærer banken krig
Vindmøller, sol og hø trumfer kapitalfonde
Investeringschef forlader pensionskasse efter bitter strid
Hvad bliver næste opkøb i pensionsbranchen?
Her er landets dyreste og billigste pensionsselskaber
