;
bjarne_larsen-wide

Bank/Realkredit

Bankdirektører advarer mod lån med 30 års afdragsfrihed

Bankdirektører fra tre af de største banker i Nykredit/Totalkredit-samarbejdet advarer mod at sælge realkreditlån med 30-årig afdragsfrihed til en bred andel af boligejere, som f.eks. Danske Bank har gjort det.

Der er stigende uenighed i banksektoren om, hvorvidt lån med 30-årig afdragsfrihed nu også er fornuftigt at sælge til en bred kreds af danske boligejere. For nu taler direktører i tre af landets største formidlere af Nykredits realkreditlån, Bjarne Larsen i Sydbank, Klaus Skjødt fra Sparekassen Kronjylland og Gert Jonassen i Arbejders Landbank, for, at låntypen kun skal sælges som et nicheprodukt til en smallere gruppe af kunder, fordi risikoen ved produktet er relativt høj.

Udtalelserne passer meget godt med, at Nykredit har oplyst til InsideBusiness, at kun 4 pct. af koncernens nyudlån efter første halvår var med 30 års afdragsfrihed. Til sammenligning har Danske Bank pumpet de billige lån ud til kunderne i stor stil, idet man for første halvår har leveret 25 pct. af alle nyudlån med 30 års afdragsfrihed. Til sammenligning var tallet for 12 pct. for Jyske Bank. Nordea har ikke ønsket at oplyse deres andel for første halvår.

I Sydbank konstaterer bankdirektør Bjarne Larsen, at det kun er en meget lille del af bankens kunder, som har fået et lån med 30 års afdragsfrihed.

”Man skal holde fast i, at det er et risikofyldt lån, hvis man ikke virkelig sikrer, at de, der får det, nu også har økonomien til det. Vælger man at tilbyde det som variabelt forrentet lån, er det endnu mere risikofyldt. Desuden kan man diskutere, om ikke kravet om afdrag, hvis belåningsgraden falder, er en meget farlig klausul over for almindelige kunder.”

Bjarne Larsen henviser til den generelle klausul om, at boligejere skal begynde at afdrage på hele eller dele af lånet, hvis belåningsgraden falder til under 75 pct., som både Realkredit Danmark, Jyske Realkredit og Nykredit har, mens Nordea Kredit dog ikke har den.

Dårligt tidspunkt at afdrage på

”Som altovervejende udgangspunkt vil det være et dårligt tidspunkt for næsten alle at skulle til at afdrage, hvis boligpriserne er faldet kraftigt, f.eks. efter kraftige rentestigninger. Og så er det jo bare endnu værre, hvis det er et variabelt forrentet lån.”

Ifølge Bjarne Larsen er der ingen tvivl om, at markedet allerede nu er i fuld gang med en kraftig priskorrektion. Dog holder den høje beskæftigelse fortsat hånden under priserne, mener Sydbank-direktøren, som uanset hvad godt forstår, hvorfor myndighederne interesserer sig for den hastige udbredelse af låntypen,

”Man skal sætte spørgsmålstegn ved, hvad de her lån gør af godt for det danske realkreditmarked. Det sikrer bare en højere gearing og mindre afvikling og en større risiko ved lånene. Får mange de her lån, kan jeg godt følge myndighedernes bekymring. Især hvis lånene er variabelt forrentet.”

Også Gert Jonassen i Arbejdernes Landsbank oplyser, at man er forsigtig med at udstede låntypen. Ikke mindst fordi boligmarkedet hurtigt kan falde tungt, og så er det ikke spor sjovt at skulle presse kunderne til at afdrage på gælden, som de føromtalte klausuler kræver.

Store prisfald kan ikke udelukkes

”Altså, vi så under finanskrisen ejendomme, der faldt med 40-50 pct. i værdi. Så er der pludselig kunder, der har en belåningsgrad på over 100, og så kan man ikke uden videre refinansiere lånet, i hvert fald ikke uden at lånene bliver rigtig dyre. Det kan en bank sagtens håndtere på enkeltkundeniveau, men når det drejer sig om titusinder af kunder, så begynder det at blive kritisk. På den baggrund kan jeg godt forstå, at myndighederne blander sig i det her,” siger Gert Jonassen med henvisning til, at Finanstilsynet støttet af Nationalbanken i en ny vækstvejledning lægger op til, at kunder med låntypen hvert andet år skal aflevere lønsedler og budget til banken.

”Vi er også ret forsigtige med låntypen. Det er sådan set ikke dårligt som nedsparingslån for folk, der gerne vil spise bøffer i deres tredje alder. Problemet er, at de fleste med den lave ydelse nok glemmer, hvor stort et lån de har. Og den slags kunder kan altså blive tvunget til at flytte en dag. Derfor egner lånet sig ikke til massesalg, og man skal udvise varsomhed og ordentlighed i rådgivningen,” forklarer Gert Jonassen.

I Sparekassen Kronjylland konstaterer administrerende direktør Klaus Skjødt, at man også er ret omhyggelig med, hvilke kunder der skal have et 30-årigt lån med afdragsfrihed.

”Vi har kun en relativt lille bestand af dem, og det er kun en lille del af vores nyudlån, hvor lånene alle er under 60 procents belåning, og hovedparten er med fast rente. Vi er påpasselige med at sikre, at det er de rigtige kunder, der får lån af denne slags.”

Sparekassen Kronjylland: 10-årig afdragsfrihed er bedre

Klaus Skjødt synes dog, at produktet er udmærket at have på hylderne, selv om en form for afdrag for de fleste kunder er det mest fornuftige.

”Vi mener som udgangspunkt, at lån med afvikling eller med 10-årig afdragsfrihed, er det mest fornuftige for de fleste kunder. De afdragsfri lån kan være kloge at tage for de kunder, som gerne vil afdrage dyrere bankfinansiering først.”

Ingen af de bankdirektører, som InsideBusiness har talt med, er dog tilhængere af at indføre kravet om gennemgang af kundens økonomi hvert andet år, som Finanstilsynet lægger op til.

I Danske Banks Realkredit Danmark lød meldingen i sidste uge fra cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig, at den høje andel af nyudlån med 30-årig afdragsfrihed er faldet betydeligt, og at den ventes fortsat at falde med i takt med de faldende boligpriser. Den gennemsnitlige belåningsgrad på Realkredit Danmarks lån er i dag på en smule under 50 procent.

 

Læs mere­

Udskældte afdragsfri lån eksploderer hos Danske Bank. Nykredit sælger dem nærmest ikke

Opgør om afdragsfrihed: Nykredit går enegang mod Danske Bank, Nordea og Jyske Bank

Nyt tiltag gambler med danskernes elskede realkreditsystem 

Udskældt gebyr: Sydbanks nye Mastercard Dankort næsten dobbelt så dyrt som Nordea VISA/Dankort

Pensionsbranchen og bankerne tørner sammen i milliardopgør om pensioner

Danske Banks Danica bakker op om boligfinansiering med pensionspenge

Pensionsbranchen vil lade danskerne købe bolig med pensionsopsparing

Advarsel om boble på private equity og alternative investeringer

Afkast: Nu bliver fårene skilt fra bukkene i pensionsbranchen. Kapitalfonde gør forskellen

Kapitalfond i infight med pensionskasser over problemsag

Pensionskasser giver kold skulder til statslig milliardfond

Ny statslig fond bliver mødt med skepsis fra pensionskasser

Vækstfonden i centrum for dramatisk opgør

Ringkjøbing Landbobank, dømt fallent og Vækstfonden spiller nøgleroller i skandaleramt leasing-firma

Krisefond brænder inde med milliarder, mens virksomheder råber på hjælp

Fiasko for omstridt milliardfond

Afsløring: Pensionskasse investerede tungt i kapitalfonde trods intern modstand