bilforsikring

Inside story

Bilforsikring bliver teknologisk slagmark. Nu vil selskaberne holde øje med kørslen 

Allerede i år sender Tryg et gennemgribende nyt forsikringsprodukt på markedet, som kan analysere bilisternes kørsel og sætte prisen derefter. Men langtfra alle selskaber er enige om, at det er en god idé. Og der er masser af anden ny og banebrydende teknologi på vej inden for alt fra billedgenkendelse til forsikring mod mekanisk skade. 

Den fuldbyrdede elektroniske vagthund i bilen bliver en realitet for Trygs kunder allerede i år. Det er systemer, der nøje registrerer den enkelte bilists hastighed og køremønster og sætter prisen derefter. Den banebrydende nye teknologi kaldes telematics.

Tryg har allerede rullet det ud i fuld skala i Sverige, hvor prisen er 100 procent koblet op på bilistens køreadfærd. Det vil sige, jo pænere du kører, jo billigere bliver din forsikring. Nu kommer den også til Danmark om kort tid.

”I Danmark og Norge er vi i fuld gang med at udvikle nye telematicsløsninger målrettet de unge bilister under 30 år, der traditionelt har flere skader end den øvrige befolkning. Tanken er her at belønne fornuftig køreadfærd, så prisen på din forsikring bliver billigere, jo pænere du kører. I Danmark lancerer vi en ny løsning i løbet af andet kvartal,” forklarer Tanja Frederiksen, kommunikationsdirektør i Tryg.

I Sverige er konceptet baseret på en lav fast præmie, mens resten af prisen er afhængig af køreadfærd. Teknologien er baseret på en app, der er koblet sammen med et såkaldt OBD-stik, der sættes til bilens computer. Tilsammen giver de informationer om bilistens køreadfærd.

Alka var frontløber

Oprindelig var Alka frontløber med telematics i biler. 11.000 danskere kører i dag rundt med Alka-boksen, som kan bruges til at analysere kørslen i tidsrummet op til et uheld. Kunden får med boksen rabat på forsikringen.

Sagen kort

InsideBusiness dækker den teknologiske udvikling indenfor skadesforsikring tæt. I disse år sker der en hastig innovation med nye forsikringsprodukter og nye måder at se kunder og verden på. Hele sektoren er presset af faldende priser og stigende konkurrence. Så det haster med at finde nye forretningsområder.

Det var dog langtfra alle, der var lige komfortable med at have boksen med i bilen. Men nu arbejder Alka med en boks i næste generation, som kan tage højde for flere faktorer, eksempelvis hvordan bilisten har kørt i kurver. En anden mulighed er at få installeret et digitalt stik, som giver besked, hvis man overtræder hastighedsgrænsen. Det har mange luksusbiler allerede i dag som en del af standardudstyrspakken.

”Vi er ude at prøve den nye teknologi af med en bred vifte af partnere. I Sverige har Folksam lavet noget sammen med Telia, hvor man har et lyspanel på rattet, som viser, om man kører for stærkt eller ikke kører for stærkt. Det handler om at sikre, at folk kører langsommere og sikrere,” forklarer underdirektør med ansvar for forretningsudvikling hos Alka Thomas Kragh

Telematicsteknologien har dog den udfordring, at langtfra alle bilister er vilde med at have en elektronisk sladrehank i bilen. Det tænker man nøje over hos Codan, hvor man også overvejer at lancere en løsning til kunderne.

”Vi gik i gang med et telematicspilotprojekt sidste år i vores norske søsterselskab. Jeg kan ikke løfte så meget af sløret for det endnu, men det skal i givet fald indføres på kundernes præmisser. En mulig udrulning kan være at indsamle data for interesserede kunders kørsel for på den baggrund at kunne give dem gode råd om, hvilke risikomomenter de skal være opmærksomme på i trafikken. Det kan være en slags spilløsning, hvor man kan ranke sig op mod kolleger og få point for sin kørsel. Prissætning på forsikringen bliver ikke den primære driver for vores eventuelle løsning,” siger pressechef i Codan Mads Houe.

Dataopbevaring kan være et stort problem

Hos Alm. Brand er administrerende direktør Søren Boe Mortensen mere skeptisk over for telematics i biler. Han mener, at opbevaringen af vitale kundedata i nogle tilfælde kan risikere at være i strid med lovgivningen.

”Der kan være problemer med overholdelse af persondataloven med den form for dataopbevaring. Vi har spurgt flere telematicsleverandører om det, men de bliver lidt upræcise, når vi spørger ind til netop det,” forklarer Søren Boe Mortensen.

Forsikring mod mekanisk skade

I stedet har Alm. Brand udrullet en række helt nye forsikringsdækninger på bilområdet. Hensigten er at løse nye behov for kunderne og gøre det væsentligt mere fleksibelt og tilpasset den enkelte bilejers behov.

”Vi kan se, at man ønsker sig et mere fleksibelt udvalg, der passer til den enkelte kundes behov. Derfor har vi udviklet en ny og modulopbygget forsikringsform med en række nye produkter tilknyttet,” forklarer Søren Boe Mortensen.

Det gælder for eksempel en delkasko, der giver nye valg for den kundetype, der kører rundt i en ældre bil og er ligeglad med buler og kosmetiske skader på bilen. Nu kan man hos Alm. Brand vælge, at man kun vil have en dækning mod tyveri af bilen – og så i øvrigt nøjes med ansvarsforsikring.

En anden mulighed er at forsikre sig mod værditab som følge af en større skade på bilen eller at tegne en forsikring mod en større regning for småskader, når en bil returneres til leasingselskabet.

Men måske mest interessant er Alm. Brands nye dækning mod mekanisk skade på biler, der træder i kraft ved motorskade, skader på gearkasse og lignende.

”Det var et produkt, vi lancerede sidste forår. Altså en mekanisk motorskade-forsikring, hvis din motor brænder sammen. Det er jo dødssygt med en motorskade til 25.000 kroner i de fleste økonomier,” forklarer Søren Boe Mortensen.

Motorskadeforsikringerne er oplagte for de danskere, der har købt topmoderne og økonomiske dieselbiler, som kan kræve alvorlige reparationer, da de kan sode til, hvis kørselsmønsteret ikke passer til motortypen.

Men disse motorskadeforsikringer er bestemt ikke uden udfordringer for kunderne, hvilket FDM netop har advaret om: Hvordan skal de gælde for en kunde, der har forsømt olieskift og anbefalet service? Og hvad med specialbiler, som er dyre at reparere?

Men ifølge Alm. Brands skadedirektør, Brian Wahl Olsen, handler den mekaniske motorskade-dækning ikke om manglende vedligeholdelse, men dækker ved en pludseligt opstået skade og uventet mekanisk svigt, der betyder, at almindelig kørsel ikke længere kan lade sig gøre. For ham at se kan taksatorer og værksteder sagtens skelne, om der er passet på bilen, eller om der er tale om ”stærk grad af manglende vedligeholdelse”.

I det hele taget er forsikring på motor et område, som i rivende udvikling nu, lyder det fra Thomas Enna, der er underdirektør med ansvar for forretningsudvikling hos Topdanmark. Her har man nu introduceret leasingafdækningsløsninger, som imødegår, at danskerne i stigende grad vælger at lease frem for at købe bil selv.

”Motorområdet er inde i en kraftig udvikling, og priserne vil nok falde yderligere. For forsikringsselskaberne stiller det krav om, at kunne selektere bedre for kunne fastsætte den risikomæssige rigtige pris til kunderne. Det stiller krav om, at vi kan fastsætte priserne mere dynamisk,” forklarer Thomas Enna.

Gjensidige har det mest tjekkede produkt klar

Gjensidige er imidlertid ved at være klar med et af de mest tjekkede nye forsikringsprodukter. Det gælder selve skadessituationen, hvor det norske selskab nu er er klar med billedgenkendelsesteknologi, som bruges til at gøre skadeopgørelsen mere enkel for kunden.

Billedgenkendelsesteknologien genkender ligheder med andre skader og giver kunden et prisestimat for udbedring af skaden.

Teknologien er ’selvlærende’, og indtil nu har programmet gennemgået cirka en million skadebilleder. Foreløbig kan programmet taksere skader på dør, skærm, lygte og glas, og det bliver bedre og bedre, for hver gang den behandler flere billeder. Ambitionen er at kunne taksere alle bilskader ved hjælp af denne teknologi. Konceptet rulles først ud i Norge. Først derefter kommer Danmark til.

Den nye løsning er med et i projekt, som skal gøre det mere simpelt for kunderne, når der har været en motorskade. I stedet for besvarelse af 54 spørgsmål skal kunden nu kun svare på 5 spørgsmål.

”Dette handler om at skabe bedre kundeoplevelser ved at gøre det hurtigere og lettere at anmelde skader og få svar og afgørelser for den enkelte kunde,” siger kommunikationschef Trine Andrup fra Gjensidige.

Hos Alka er man gået en anden vej og har lanceret et forsikringsprodukt, som giver kunderne en kontant rabat, når de tanker benzin.

 

LÆS MERE

Her er de vigtigste nye forretningsområder for forsikringsselskaberne

Prisdumping, opgør, skilsmisse og store tab af markedsandele. Forsikringsbranchen ændrer sig hastigt  

Udlandet sværmer om danske forsikringsguldæg

Her er forsikringsselskaberne med de højeste og laveste omkostninger

Nu stopper de fede tider for skadesforsikring. Codan og Tryg under pres