Det bliver stadig nemmere at udfordre de store danske forsikringsselskaber, hvis man kan sprede budskabet og har styr på it og risiko. Den erfarne forsikringsmand Eilif Nørgaard er i fuld gang med at opbygge forsikringsbrandet ABCforsikring, der scorer tårnhøjt på Trustpilot og som regel ligger pænt til på prissammenligningsportalerne Samlino og Comparo.
Men alligevel er ABCforsikring ikke, som forsikringsspillere er flest. For selskabet drives fra en lejlighed i det indre København, som både har kontorplads for en lille håndfuld medarbejdere og er hjemmeadresse for direktøren Eilif Nørgaard, der ejer ABCforsikring via sit selskab Ensured. Skadebehandling er outsourcet og håndteres på et kontor lige rundt om hjørnet.
På mange måder er opstartsvirksomheden et billede på nye tider, hvor mindre forsikringsagenturer med større forsikringsselskaber i ryggen er i stand til at udfordre etablerede aktører som Tryg, Topdanmark, If Forsikring, Alm. Brand og Gjensidige. Endda med relativt begrænsede ressourcer:
”Vi er da bestemt en lille spiller, men det danske marked for privatforsikringer er så stort, at der er gode muligheder for at opbygge en solid forretning alligevel,” forklarer Eilif Nørgaard, som har en lang historik som forsikringsmand bag sig. Efter 15 år i Codan og efterfølgende fem år som broker var han i 2007 medstifter af selskabet E-forsikringer, som han solgte sin andel af til ETU Forsikring i 2014.
Går efter trecifret millionbeløb
Han stiftede herefter ABCforsikring med kommerciel opstart i efteråret 2015. Selskabet bruger attraktive bilforsikringer som døråbner for en række gængse private forsikringsprodukter til danskerne.
”Vi har på godt 2 år opnået årlige præmieindtægter for godt og vel 35 mio. kr. med meget få ressourcer – helt efter planen. Men vi skal op på et trecifret millionbeløb, før det er en forretning, der reelt har tilstrækkelig kritisk masse. Det handler i høj grad om at vokse lønsomt ved at få de rigtige kunder ind – og det tager tid. Men det er langt bedre end at vokse for hurtigt, hvor man risikerer at få for mange af de skadebelastende kunder med store erstatninger.”
En del af forretningskonceptet er salg til nicher samt via partnere som Freetrailer og Bilabonnement. ABCforsikring går bl.a. efter yngre bilister over 20 år med lav risiko, som andre selskaber ofte afviser som kunder, med tårnhøje priser. Men der kan faktisk laves fornuftig forretning på at sælge til den type kunder, som har bilisterfaring, mener Eilif Nørgaard. I alt er ABCforsikring på vej mod 10.000 kunder – og for Eilif Nørgaard handler det om at være super effektiv i håndteringen af dem.
”Hos os kan en medarbejder servicere op til 3.000 kunder på højt niveau – og det er betydelig mere effektivt end hos de store spillere. Men det betyder også, at vi skal være skarpe på it og få alt registreret rigtigt fra starten.”
Kæmper for at holde risici nede
Det handler i denne fase også om at undgå f.eks. dyre og motorkraftige biler eller andre større risici. Derfor er det f.eks. kun de mest gængse biler, der kan beregnes priser på via hjemmesiden hos ABCforsikring.
Eilif Nørgaard er udmærket bekendt med andre nystartede forsikringsspillere, der har haft svære år i begyndelsen. Det havde ETU Forsikring også, men det er efterhånden blevet til en hæderlig forretning. Desuden har der på det seneste været en række andre, som har knækket nakken, eksempelvis Alpha Insurance, der også drev forsikringsvirksomhed. Men i Alpha Insurance kunne man ifølge Finanstilsynet ikke længere modsvare forsikringstagernes risiko pga. en udenlandsk reassurandørs vanskeligheder – og måtte derfor dreje nøglen om.
Det gik ikke bedre for fremadstormende Husejernes Forsikring, der nåede at få 26.000 kunder på det ret svære marked for ejerskifteforsikringer, før det gik galt, da ejerselskabet Gable Insurance gik konkurs og tog Husejernes Forsikring med i faldet.
Den risiko er Eilif Nørgaard meget bevidst om:
”Det er bestemt ikke uden risiko at bygge en forsikringsvirksomhed som vores op. Man er afhængig af sine samarbejdspartnere, og man skal sørge for, at de også har en god forretning. Vi skal i fællesskab leve op til Finanstilsynets strenge regler, og det har vi brugt meget tid på at tilsikre.”
Ukendt partner
ABCforsikring samarbejder primært med den ret ukendte danske forsikringsspiller Gefion Insurance, som driver skadesforsikringsvirksomhed i hele Europa gennem mæglere og agentvirksomheder. Altså en slags leverandør af white label-forsikringer, der distribueres via forskellige brands. Den primære målgruppe er lavrisikoforsikringsforretning med lav katastroferisiko og attraktive tabsrater. Konceptet er, at man opbygger en forretning via outsourcing, der med lave lønomkostninger gør forretningsmodellen meget skalerbar.
Det tyder på, at Gefions forretning går strygende. For selv om 2016 var det første hele regnskabsår for Gefion, var der alligevel præmieindtægter for en halv milliard kr., hvoraf kun de 10 mio. kr. vedrører den danske forsikringsforretning, hvor der sælges forsikringer via både ABCforsikring og via Global Forsikring Agentur i Karlslunde. Gefion Insurance havde et underskud på 3,4 mio. kr. før skat i 2016. Regnskabet for 2017 er endnu ikke færdigt, og Gefions direktør Tonny Anker-Svendsen ønsker ikke at kommentere udviklingen, før det nye regnskab er klar.
Swiss Re er bagstopper
Som yderligere bagstopper har ABCforsikring bl.a. Swiss Re som genforsikringsaktør i ryggen.
”Den største risiko er jo nok, hvis vores samarbejdspartnere ikke er tilfredse og derfor opsiger aftalen med os. Derfor gør vi os umage for at sikre, at vi får lønsom forretning ind, ikke mindst over tid” forklarer Eilif Nørgaard, som i regnskabet for 2017 landede et overskud på 300.000 kr. af en bruttofortjeneste på 2,4 mio. kr.
ABCforsikring samarbejder med Samlino og Comparo, men er p.t. ikke repræsenteret i Forsikringsguiden, der drives i et samarbejde mellem Forbrugerrådet Tænk og forsikringsselskabernes organisation Forsikring & Pension. En betydelig del af forretningen hentes desuden via sociale medier og udvalgte bilforhandlere samt agenter.
I de kommende år handler det for ABCforsikring om at opbygge en lønsom portefølje med kritisk masse. Der er ingen aktuelle planer om fremtidigt salg, selv om der betales endog rigtig gode priser på veldrevne danske forsikringsporteføljer. F.eks. blev Mondux Gruppen solgt til Gjensidige for et rigtig pænt millionbeløb, og senest har Tryg købt Alka for en samlet pris på svimlende 8,2 mia. kr. Eilif Nørgaard satser dog på et langsigtet samarbejde med Gefion Insurance samt enkelte andre aktører på biprodukter.
LÆS MERE
Hvor store er problemerne i Gjensidige?
Forsikringsbranchen drøner mod historisk rekordår
Vi går bag om Trygs nye offensiv
Sagild afsat. Vi går bag om næste skridt i opgøret om Topdanmark
Mæglerhus kårer stærke forsikringsselskaber og ryger i clinch med Topdanmark
Codan direktør ser endelig lys, men mæglermodel presser forsikringsbranchen
Skarpt angreb på pensionsmæglernes forretningsmodel
Her er vinderne og taberne i forsikringsbranchen
Her er de vigtigste nye forretningsområder for forsikring
